Discutii despre creditele bancare

[LORD]

In Monitorul Oficial al Romaniei, partea I, nr.767 din data de 31 octombrie 2011 a fost publicat Regulamentul Bancii Nationale a Romaniei nr. 24/2011 privind creditele destinate persoanelor fizice.

Domeniul de aplicare

Regulamentul se aplica institutiilor de credit persoane juridice romane si sucursalelor institutiilor de credit persoane juridice straine, institutiilor financiare nebancare, precum si institutiilor emitente de moneda electronica si reglementeaza conditiile minime de acordare si derulare a creditelor destinate persoanelor fizice.

Imprumutatorii desfasoara activitatea de creditare a persoanelor fizice pe baza reglementarilor proprii validate de Banca Nationala a Romaniei – Directia supraveghere.

Conform regulamentului, capacitatea de rambursare a clientilor se va analiza pe baza unui nivel al veniturilor considerate eligibile de catre imprumutatori, care nu poate depasi cu mai mult de 20% pe cel aferent anului anterior.

Creditele de consum

Creditele de consum pot fi acordate pe o durata de maximum 5 ani. Aceasta prevedere nu se aplica creditelor de consum cu destinatie imobiliara, acordate in lei si pentru care debitorul a facut dovada detinerii unui avans de minimum 40%.

La acordarea creditelor de consum denominate in valuta ori indexate la cursul unei valute, solicitantul trebuie sa dispuna de garantii reale sau personale la un nivel de minimum 133% din valoarea creditului.

Pot face exceptie de la obligatia de garantare facilitatile de creditare prin trageri in descoperit de cont, precum si creditele acordate prin intermediul cardurilor de credit, a caror valoare nu depaseste de 3 ori nivelul veniturilor nete lunare, fara a depasi insa o limita stabilita prin reglementarile interne ale imprumutatorului.

Creditele de investitii imobiliare

Valoarea unui credit pentru investitii imobiliare nu poate depasi 85% din valoarea garantiei ipotecare in cazul creditelor acordate in lei.

In cazul creditelor denominate intr-o moneda straina sau indexate la cursul unei monede straine, valoarea unui credit pentru investitii imobiliare nu poate depasi 80% din valoarea garantiei ipotecare daca debitorul obtine veniturile eligibile denominate ori indexate la moneda creditului.

Valoarea unui credit pentru investitii imobiliare acordat unui debitor care nu obtine veniturile eligibile denominate sau indexate la moneda creditului nu poate depasi 75% din valoarea garantiei ipotecare in cazul creditelor denominate in euro sau indexate la cursul euro si 60% in cazul creditelor denominate in alte monede straine ori indexate la cursul unor alte monede straine.

Prevederile de mai sus nu se aplica in cazul creditelor pentru investitii imobiliare garantate integral sau partial de stat.

Obligatii de informare a clientilor cu privire la riscul valutar

Regulamentul imbunatateste mecanismul de informare si avertizare a clientilor cu privire la riscurile aferente imprumuturilor in valuta si consecintele materializarii riscurilor valutar si de dobanda, prin urmatoarele masuri:

- imprumutatorii trebuie sa puna la dispozitia persoanelor fizice care solicita acordarea unui credit in valuta sau indexat la cursul unei valute brosuri editate continand avertizari cu privire la posibilitatea si consecintele cresterii costului creditului in cazul materializarii riscului valutar, precum si recomandari asupra nivelului gradului de indatorare acceptabil pentru diferitele categorii de clientela;

- imprumutatorii sunt obligati sa informeze clientii prin mentionarea in cadrul graficelor de rambursare aferente contractelor de credit ori, daca nu se intocmesc grafice de rambursare, prin mentionarea distincta in cadrul contractelor de credit a posibilitatii modificarii, in sensul majorarii, a sumelor datorate, in cazul materializarii riscului valutar si a riscului de rata a dobanzii.

Modificat 2 Noiembrie, 2011 de LORD

[danpin]

Raiffeisen Bank International s-ar putea retrage din câteva ţări din Europa Centrală şi de Est

http://www.romanialibera.ro/bani-afaceri/companii/raiffeisen-bank-international-s-ar-putea-retrage-din-cateva-tari-din-europa-centrala-si-de-est-245784.html

[Catalin]

Băncile vor mări comisioanele pentru tranzacţii şi retragere de numerar.

Este o nouă strategie a băncilor pentru a-şi menţine profitul, din moment ce românii nu se mai înghesuie ca în anii trecuţi să ia credite.

Multe bănci şi-au modificat comisioanele încă de la începutul anului, restul le vor mări de acum încolo. Aceste comisioane diferă de la o bancă la alta, aşa că recomandabil este să vă interesaţi privind valoarea acestor comisioane.

[Catalin]

În vara anului 2010, guvernul adopta şi adapta o lege europeană în legislaţia românească. OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori. Bucuria clienţilor a fost de scurtă durată. Bancheri susţineau că guvernul s-a pus împotriva dreptului european prin extinderea prevederilor directivei europene la toate creditele pentru persoane fizice şi la contractele în derulare, argument cu care au reuşit în cele din urmă să convingă şi să obţină schimbarea legii.

Ieri s-a întâmplat ceva foarte interesant, argumentul bancherilor, susţinut de BNR şi de Finanţe s-a dovedit a fii fals şi chiar mincinos.

Vă veți întreba de ce?

Curtea de Justiţie a Uniunii Europene a răspuns unei sesizări venite de la Judecătoria Călăraşi în decembrie 2010, într-un proces în care Volksbank a contestat amenda primită de la Protecţia Consumatorului ca urmare a nerespectării OUG 50/2010. Instanţa din România a întrebat CJUE dacă OUG 50 este legală, având în vedere că a fost adoptată cu modificări faţă Directiva 48/2008 şi la acel moment se aplica şi contractelor în derulare.

Curtea de Justiţie a decis că statele membre pot extinde aplicarea legii şi la contractele în derulare, pentru că acest lucru „nu intră sub incidenţa vreunuia dintre domeniile pentru care legiuitorul Uniunii a intenţionat să obţină dispoziţii armonizate”:

„Articolul 30 alineatul (1) din Directiva 2008/48 trebuie interpretat în sensul că nu se opune ca o măsură națională menită să transpună această directivă în dreptul intern să definească domeniul său de aplicare temporal astfel încât respectiva măsură să se aplice și unor contracte de credit precum cele în discuție în acțiunea principală, care sunt excluse din domeniul de aplicare material al acestei directive și care erau în derulare la data intrării în vigoare a măsurii naționale menționate”.

De asemenea, CJUE a decis că statul poate să limiteze numărul de comisioane, să extindă legea la creditele ipotecare/imobiliare şi că Protecţia consumatorilor are dreptul de a aplica sancţiuni băncilor.

Ce spune CJUE devine lege pentru toate instanţele, nu doar din România, ci de oriunde în UE unde există probleme similare.

Băncile aveau nevoie de un argument juridic ca să scape de OUG 50 și au spus atunci că directiva europeană nu se poate aplica creditelor în derulare. Argumentul legal a fost preluat de Volksbank şi de BCR care au mers cu el la Isărescu, apoi FMI a spus că OUG 50 trebuie modificată şi că legea falimentului personal trebuie respinsă.

Deşi răspunsul CJUE a venit târziu, cei care se judecă încă cu băncile în baza OUG 50/2010 – sunt puţine procese intentate de clienţi care e bazează pe acestă lege ar trebui în mod normal să câştige.

Vor câştiga acolo unde se vorbeşte de comision de risc, de dobânda fixă devenită variabilă și vor primi în instanţă fie o dobândă fixă, fie una variabilă calculată în funcţie de Euribor plus o marjă fixă, spune avocatul Gheorghe Piperea. „Dacă decizia Curţii de Justiţie venea mai devreme, OUG 50 nu mai era modificată, oamenii prindeau mai mult curaj să dea în judecată băncile, pentru că mulţi au spus că sunt prea puternice să se judece cu ele. Mă întreb câţi oameni s-ar fi salvat de la executarea silită dacă OUG 50 nu era modificată”.

sursa: economica.rtv.net

[Autolycus]

Personal sunt in proces cu WCR (eu si inca altii 400 - pe putin). Sper sa nu fie probleme daca pun aici un link catre o pagina de web dedicata abuzurilor camatarilor de la WCR. Daca doriti mai multe detalii, se rezolva.

http://bcr-clauze-abuzive.blogspot.ro/search/label/Piperea

[Dan]

În atenția celor ce au carduri de salariu sau de altă natură la B.R.D. Societe Generale. Foarte important !!

Începând de azi se dublează toate comisioanele percepute la cardul de debit BRD. Astfel o interogare a soldului va costa de azi 0,5 euro, adică aproximativ 2,25 lei, iar pentru retragerea unor sume de bani de pe un card BRD dar de la bancomatul unei alte bănci se va percepe un comision de 4 lei plus 1% din suma retrasă. Pentru retragerile de numerar de la bancomatele BRD s-a mărit comisionul de la 0,1% la 0,2%.

[deeamcn]

am si eu o problema cu ...creditele astea sau ...firmele lor de recuperatori...sa vad daca ma pot face explicita...problema e in urmatorul fel:

eu am 3 credite la 3 banci diferire, dintre care unul este un card de cumparaturi si celelate sunt 2 credite de nevoi persoanale.

cu ratele, m-am descurcat cum am putut pentru ca nu intotdeauna am avut posibilitatea de a plati.

cert este ca am incercat sa tin "mai din scurt"datoria catre banca X,cea la care am creditul cu cea mai mare valoare, celelalte 2 banci mai micute , neglijandu-le.

banca Y la care am cardul de cumparaturi...e iesita din comun...cand am facut eu acest card pe el aveam 2100 lei...acum ca si suma datorata...am aproape 6000 lei...dobanzi peste dobanzi.

banca Z a dat dosarul care o firma de recuperatori...aceasta firma, banuiesc ca m-a actionat in instanta, si spun ei, ca prin ordin judecatoresc au pus propiere pe celelalte 2 conturi.

cand am luat legatura la banca X, acum vreo luna, mi-au spus ca propirea din partea bancii Z , pe contul meu e de aprox5200 ca sa rotunjesc.

astazi vb cu recuperatorii de la banca Y...mi-au zis k propirea din partea bancii Z este de aprox 5300

si cand am luat, tot astazi legatura cu recuperatorii bancii Z...mi-au spus , k tb sa le restitui in jur de 8000 lei...ca sa imi scoata propirile de pe celelalte conturi....si ca o sa imi trimita un desfasurator si o somatie ca sa inteleg de ce suma asta

eu sincer nu stiu ce sa fac...cum sa procedez....daca din partea celor 2 banci , ma refer la cea cu cardul de cumparaturi si cea cu propirea este corect ceea ce au facut si eu chiar trebuie sa le dau atatia bani...

da, am si eu ca orice om bunuri, iar ideea asta nu prea imi da pace, eu vreau sa rezolv litigiul cu ei...sa platesc...dar nu sa platesc mai mult la aceste firme, dobanzi si alte cheltuieli...sa am dobanzi la dobanzi, ca asa nu imi place...

tocmai am intrat pe judecatoria judetului meu si am descoperit ca in 2010 am 2 dosare de executare silita din partea acestei banci care a pus proprirea...acum,recent, am aflat si eu de aceasta propirire, care pana in anul acesta nu a existat. totusi la in anul 2012 s-au mai efectuat plati catre aceasta banca...sau ma rog in contul firmei de recuperatori...si nu s-a spus nimic de actionarea mea in instanta...acum...ce mai pot face?cum mai pot negocia cu ei?eu astept de la ei somatie si un desfasurator care sa vad exact de ce s-a ajuns la aceasta suma de plata pe care o cer ei......acum din cauza acestei propriri nu pot scapa de acel card de cumparaturi...de care vroiam sa scap in prima faza...pfff

acum...ce este de facut?

[romanianbpo]

Astazi am fost la bcr pentru negocierea dobanzii la creditul pe care il am. Eu m-am dus pentru negociere, ei imi puneau in fata refinantare, ca e mai avantajoasa (asa ziceau ei). Vreo 2 ore, consultantii unei banci, in frunte cu o "sefa", au incercat sa ma convinga sa fac refinantare, ca asa e mai bine pentru mine, ca ei tin la clientii lor, ca bla,bla,bla...

Eu nu am vrut sub nicio forma si pana la urma au cedat (norocul meu , altfel cedam eu...nervos). Asadar, in urma acestei negocieri, mi-a scazut dobanda lunara de la 17%(variabila), la 13%(fixa) si DAE la 15% ,de la 19% (sau 19 si ceva %, nu mai retin).

Toti cei care au credite cu dobanzi "nesimtite" pot merge la negocieri cu bancile! Daca nu va intelegeti nici asa, exista refinantari cu dobanzi atractive la mai toate bancile. Bafta!

Creditul tau este in moneda nationala sau in valuta?

Daca ai un credit in valuta si l-ai contractat pe cand pretul valutei era mai mic decat acuma, refinantarea nu este o solutie. Practic, accepti un credit pentru o suma de bani de care nu te-ai folosit, aceasta rezultand din diferenta de curs valutar.

Exemplu: Daca ai luat un credit de 10.000 euro pe cand acesta era 3.5 lei, transformat in lei era de 35.000 lei. Daca refinantezi acuma, refinantezi suma de 45.000 lei, din care scazi ce ai platit pana acuma. Calculele sunt aproximative. In cazul asta, ai sa platesti in plus 10.000 lei, de care nici macar nu te-ai folosit si asta pe langa dobanda aplicata si costurile de refinantare. Nu cred ca este o afacere. Te bucuri pe termen scurt ca iti scade valoarea ratei, dar pe termen lung platesti mult mai mult.

[romanianbpo]

Iata problema pe care o am eu:

Am contractat un credit in chf la Volksbank in 2008. In 2010, cand a fost nebuneala cu OUG50, am primit de la banca actul aditional prin care transformau comisionul de risc in comision de administrare credit si imi stabileau dobanda ca fiind variabila. Am raspuns in scris si am refuzat modificarea. In contract, la rubrica tipul dobanzii era trecut "fixa / variabila", nefiind trecuta un anumit tip de dobanda in mod expres. ulterior, banca mi-a diminuat dobanda cu 0.01% conform formulei stabilite pentru dobanda variabila iar cand am cerut un desfasurator cu ratele lunare, la rubrica comisioane era trecut "comision administrare cont". In concluzie i-a cam durut la basca de raspunsul meu. Am sesizat in scris Protectia consumatorului pentru mai multe clauze abuzive si am primit un raspuns prin care mi se comunica ca o parte din abuzuri au fost constate de catre inspectorii OPC in urma unui control facut la banca, aceasta fiind sanctionata contraventional iar pentru unele clauze abuzive, nefiind competenti, au inaintat actiune in instanta. PVC-ul a fost contestat de banca si bineinteles ca a castigat iar despre celelalte nu mai stiu nimic. M-am adresat in scris OPC pentru a-mi comunica nr. de inregistrare a dosarului pentru a-l putea urmari in instanta si mi-au raspuns ca nu pot sa imi dea deoarece eu nu sunt parte in proces ci Volksbank si OPC, urmand sa imi comunice hotararea instantei. Ce ma deranjeaza este ca nu pot afla daca intradevar au ajuns in instanta problemele mele sau nu. Si de atunci tot astept.

[Ben]

Cauta pe portal.just.ro prin motorul lor de cautare. Deja stii cine sunt intimatul si petentul, stii la ce instanta a fost introdusa actiunea, asa ca foloseste motorul lor de cautare de pe site. Nu cred ca ar trebui sa fie multe intre OPC si Volksfas.

[deeamcn]

la mine creditele sun in lei

[Catalin]

Cei ce aveţi credite în franci elveţieni şi zilele acestea trebuie să plătiţi rata lunară, e bine să nu vă grăbiţi. Mai aşteptaţi câteva zile.

 

Astăzi, banca centrală a Elveţiei a decis să renunţe la plafonul minim de schimb valutar, iar efectele acestei decizii s-au văzut imediat, băncile comerciale ridicând cursul la peste 5 lei/franc.

 

Aşa că nu vă grăbiţi să plătiţi rata în aceste zile, până se mai stabilizează cursul.

[redcop]

Stabilizarea cursului leu/ franc e putin probabila. E o moneda de refugiu si prin urmare va fluctua dupa cum bate vantul crizelor economice (ba petrolul scade, ba criza-i pe Wall Street....etc) In ultimii ani a crescut constant fata de leu. Din pacate foarte multi politisti au credite si refinantarile par si mai riscante acum. Bancherii se amuza pe seama bietilor politisti care cer amanari cu cascheta-n mana, ploconindu-se in fata unor functionari angajati de companii bancare straine. Iar BNR-ul da comunicate si avertizeaza, dar de facut nu fac nimic sa protejeze cetatenii romani clienti ai bancilor cu nume nemtesc, datator de incredere....

[Elvis]

Creditele se iau in lei....mi-a spus mie cineva....

Modificat 18 Ianuarie, 2015 de Elvis